住宅ローン審査における離婚協議書の役割と重要性

離婚が原因で住宅ローンの名義変更や借り換えを行う場合、新たにローンを組むのと同様に、金融機関による厳密な審査が必要となります。これは、名義変更や借り換えによって、新たにローンの債務者となる人物の財務状況や返済能力を正確に評価する必要があるためです。

この審査過程において、離婚協議書の提出が求められることが多く、特に重要な書類として扱われます。離婚協議書には、財産分与や養育費、慰謝料の支払いといった重要な取り決めが明記されているため、金融機関はこれを基に新たな債務者の返済能力を判断し、ローンの審査を進めます。そのため、離婚後の住宅ローン手続きにおいて、離婚協議書は欠かせない役割を果たすのです。

この記事では、離婚協議書の基本的な概要から、住宅ローン審査における必要性、その記載内容と審査への影響、提出が必要な場合と不要な場合の条件、そして作成時や提出時の注意点について詳しく解説します。

離婚協議書とは何か？

離婚協議書は、通常、離婚の合意に至った後、夫婦が話し合って内容を決め、その後、専門家（行政書士や弁護士など）によって作成されることが一般的です。特に重要な取り決めが含まれている場合や、相手が約束を守らない可能性がある場合には、公証役場で公正証書として作成することが推奨されます。このように、公正証書化することで、協議書に記載された内容が強制執行力を持ち、相手が義務を履行しない場合には、裁判を経ずに差し押さえなどの強制執行を行うことが可能になります。

住宅ローン審査における離婚協議書の必要性

住宅ローンの審査では、借入者の収入、負債、クレジット履歴、そして生活状況など、様々な要素が評価されます。離婚が絡む場合、これらの要素が大きく変動する可能性があるため、審査の際に離婚協議書の提出が求められることが多いです。

具体的には、以下の理由から離婚協議書が重要となります。

• 収入や財産分与の確認
  離婚後、配偶者からの財産分与がある場合や、養育費、慰謝料の支払いが発生する場合、これらが借入者の収入や資産に直接影響を与えます。銀行や金融機関は、これらの情報をもとに、返済能力を評価します。
• 将来的な支払義務
  養育費や慰謝料の支払いが続く場合、それが借入者の将来的な支出として考慮されます。長期間にわたる支払義務がある場合、ローンの返済能力に影響を与えるため、その点を明確にするために離婚協議書が必要となります。
• ローン名義や物件の所有権の確認
  離婚後も共同名義で住宅ローンを返済する場合や、物件の所有権がどちらに移るのかといった取り決めが必要です。これらの内容が離婚協議書に記載されていることで、金融機関は借入者の責任を明確に理解し、適切に審査を進めることができます。

離婚協議書に必要な情報と住宅ローン審査での評価

財産分与

財産分与は、離婚後の夫婦間で財産を分ける取り決めのことを指します。不動産、車、貯金、保険、株式などの財産が含まれ、夫婦が合意した割合に基づいて分配されます。この分与が、借入者の経済状況に大きく影響を与えるため、金融機関はその内容を重視します。例えば、不動産の分与がある場合、その不動産が借入者の資産となるのかなどは、継続してローンの返済がされるかどうかを検討する上でも、ローン審査において重要な要素となります。

住宅ローンの返済負担

離婚後に住宅ローンの返済をどちらが負担するかについても明確に記載する必要があります。もし、離婚後に片方がローンの全額を引き継ぐ場合、その支払能力が審査で厳しくチェックされます。また、共同名義（いわゆるペアローン）のままローンを継続する場合、金融機関はそのリスクを考えて、返済計画の信頼性を慎重に判断します。共同名義での返済が継続される場合は、相手方が支払いを怠るリスクも考慮されるため、そのリスクを低減するための対策も重要です。

養育費

子供がいる場合、養育費の支払いは避けて通れません。養育費は長期にわたる定期的な支出となり、借入者の収入に対して大きな負担となる可能性があります。養育費の金額や支払い期間が離婚協議書に明記されていれば、金融機関はその情報を基に、将来的な支払い能力を評価します。

慰謝料

慰謝料の支払いが発生する場合、その金額と支払方法（分割払い、もしくは一括払い）が記載されます。慰謝料が高額であればあるほど、借入者の財務状況に影響を与えると考えられます。特に一括払いの場合、借入者の貯金や資産に大きな影響を与えるため、その後の住宅ローンの返済計画にどのような影響が出るかが審査で考慮されます。

離婚協議書の提出が必要な場合と不要な場合

提出が必要な場合

• 共同名義の住宅ローンがある場合
  夫婦が共同名義で住宅ローンを借りている場合（ペアローンなど）、離婚後のローン返済に関する取り決めが重要になります。この場合、住宅ローンの名義や物件の所有権をどうするかが明確にされていなければなりません。例えば、どちらか一方がローンを引き継ぎ、もう一方が持分を放棄する場合、その取り決めが明記されていることが必須です。金融機関は、ローンの返済能力がきちんと担保されるかどうかを確認するために、離婚協議書の内容を審査します。ローン名義の変更や所有権の移転が必要な場合、これらの情報が協議書に明確に記載されていることが求められます。
• 養育費や慰謝料の支払い義務がある場合
  未成年の子供がいる場合、養育費の支払いは不可欠です。また、離婚に伴い慰謝料の支払いが発生するケースもあります。これらの支払い義務があると、金融機関はそれが住宅ローンの返済にどのような影響を与えるかを慎重に判断します。養育費や慰謝料の支払いが続く間、ローンの返済に支障がないかどうかを確認するために、これらの支払いに関する詳細が記載された離婚協議書の提出が必要になります。特に、これらによって決める金額の支払期間や金額が明確であればあるほど、金融機関はローン審査をスムーズに行えると考えられます。
• 財産分与が絡む場合
  離婚に際して不動産やその他の資産が分与される場合、その所有権がどちらに移転するのか、また分与に伴う支払いが発生するかどうかが重要なポイントです。不動産が絡む場合、所有権が変更されるか、売却して得た資金がローン返済に充てられるかなど、詳細な取り決めが必要です。金融機関は、財産分与がローン返済にどのように影響するかを把握するために、これらの内容を離婚協議書で確認します。特に、ローン返済に利用される可能性がある資産がどのように分配されるかが明確でないと、金融機関は返済リスクを適切に評価できません。そのため、財産分与が絡む場合には、離婚協議書を提出することが強く求められます。

提出が不要な場合

• ローンをすでに完済している場合
  住宅ローンが完済されている場合には、離婚協議書の内容が新たな借り入れやローンの審査に直接的な影響を及ぼすことはほとんどありません。ローン返済の義務がなくなった状態では、不動産の財産分与や名義変更についても、かなり自由に進めることができます。このため、離婚協議書を金融機関に提出する必要がなく、所有権や名義の移転に関しても特別な問題が生じることは少ないです。手続きがスムーズに進むため、余計な時間や手間をかけずに済むでしょう。ただし、もし銀行や保証会社が不動産に対して抵当権を設定している場合には、完済後に抵当権の抹消登記を行う必要があります。この手続きが必要となるため、注意が必要です。
• 離婚後の支払義務が発生しない場合
  離婚に伴って発生する養育費や慰謝料といった支払い義務がない場合、または財産分与がすでに完了している場合には、離婚協議書の提出が不要となることがあります。特に、離婚成立後に一定期間が経過している場合、金融機関は必ずしも離婚協議書を必要としないことがあります。このようなケースでは、金融機関が個別に債務者と面談する、又は銀行所定の書類への記入を求めることにより、結果に基づいて審査が行われます。たとえば、離婚が成立してから数ヶ月以上が経過し、すでに財産分与や支払義務が完全に解決している場合などは、金融機関は離婚協議書の提出を求めず、債務者の状況を確認することで審査を進めることが多いです。

住宅ローン審査における離婚協議書の作成上の注意

明確な財産分与の取り決め

離婚協議書には、住宅ローンに関する財産分与の取り決めを明確に記載する必要があります。特に、住宅ローンが共同名義の場合や不動産が財産分与の対象となる場合には、以下の点をしっかりと取り決めることが重要です。

• 所有権の移転
  どちらが不動産の所有権を引き継ぐのか、また、その際の手続きや条件を明確にします。
• ローン名義の変更
  どのようにローン名義を変更するかについて具体的に取り決める必要があります。新たにローンを引き継ぐ人が誰かを明確にしておくことが求められます。
• 分与後の支払い義務
  財産分与に伴うローンの返済負担がどちらに残るのか、またはどのように分担するのかを詳細に記載します。

支払い義務の詳細な記載

養育費や慰謝料など、離婚後に発生する支払い義務についても、離婚協議書に具体的に記載することが必要です。以下の点に注意してください。

• 支払額と期間
  養育費や慰謝料の額、支払いの頻度、期間について詳細に記述します。
• 支払方法
  支払いの方法（振込、現金など）や振込先の口座情報、支払いの証明書類についても明記します。

上記の支払義務が住宅ローンの返済に与える影響を正確に理解し、その内容を金融機関に正直に説明することはとても重要です。

住宅ローン審査に必要な離婚協議書や公正証書の作成は

現代では、ネット上に無料のサンプルが多数存在しており、これらを活用して離婚協議書や公正証書の原稿を作成することは、コストや時間の節約に繋がる可能性があります。しかし、サンプルが自身のケースに適切に変更しなければならないなどのデメリットもあります。特に、離婚条件が複雑であったり、財産が多い場合には、専門家のアドバイスを受けながら作成することをお勧めします。

さらに、住宅ローンの審査においては、離婚協議書や公正証書が必要となります。住宅ローンがオーバーローンとなるかアンダーローンとなるかによって、考慮する方法が異なるため、慎重な対応が求められます。複雑なケースでは、専門家の関与が必須です。

当事務所では、離婚協議書の作成を専門に取り扱っており、各家庭の状況やニーズに応じた最適な協議書を作成するお手伝いをしております。以下のようなお悩みがある方は、ぜひご相談ください。

• 夫婦で協議離婚を希望している
• 財産分与の対象財産が多く複雑な場合
• 住宅ローンの名義変更を検討されている場合
• 未成年の子どもがいる場合
• 離婚後の生活や住居の決め事を明確にしたい
• 慰謝料の支払いがある場合
• 年金分割を合意している場合
• 債務の分担がある場合
• 離婚後のトラブルを防ぎたい場合

以下に、当事務所の離婚協議書作成サービスの特徴と流れをご紹介いたします。

サービスの特徴

• 豊富な経験
  当事務所では、これまでに多数の離婚協議書や公正証書の作成をサポートさせていただきました。ネット上の口コミ数は１５０件を超えており、総合評価が4.9/５と高く評価をいただいております。そのため、当事務所によって提供させていただくサービスは自信を持っております。
• きめ細やかな対応
  ご依頼者様のご状況に合わせた、離婚協議書や公正証書を作成いたします。これまでに、ネット上のサンプルやテンプレートでは対応できないような難易度の高い離婚協議書や公正証書の作成も対応させていただいた実績があります。
• 柔軟な相談や業務の対応
  対面、電話、オンラインなど、お客様のご都合に合わせた相談方法をご用意しております。さらに、当事務所では離婚協議書の作成に加え、公正証書の作成も取り扱っております。公正証書の作成については、全国的に対応しています。
• 明確な料金体系
  事前にお客様のご状況をヒアリングした上で、サービス内容と料金の詳細をお伝えしますので、料金体系は明瞭にさせていただいております。
• 全国対応
  当事務所は大阪市に事務所がありますが、離婚協議書や公正証書の作成については、大阪府、兵庫県、奈良県を中心に全国からご依頼を承っております。これまでに、東京都や神奈川県、広島県、沖縄県など幅広くご依頼を承ってまいりました。

離婚協議書作成の流れ

1. 初回相談
   まずは、電話や問い合わせフォームよりご連絡ください。お客様の状況をヒアリングし、離婚協議書作成の記載内容などをお伺いし、御見積やご準備いただく書類等をお伝えいたします。
2. 契約締結
   上記１によってご依頼いただいた内容で契約締結をします。お支払は契約締結後５日以内とさせていただいております。
3. 協議書の草案作成
   離婚協議書、公正証書いずれのご依頼であっても、まずは協議書の草案をPDF等のファイルでご確認いただきます。お送りする協議書の草案をご夫婦でご確認ください。
4. 協議書の修正等
   作成した草案の内容について必要に応じて変更や修正をいたします。その際に、不明点や疑問点があればお気軽にお申し付けください。
5. 協議書の製本と郵送
   確定いただいた協議書を当事務所で製本し、郵送させていただきます。なお、公正証書とする場合には公証役場にて手続をいたします。

料金

^{※）上記金額に実費がかかります。}

当事務所にお任せいただくメリット

• 安心と安全をご提供します
  法的知識と豊富な経験に基づいた、安全で信頼性の高い協議書を作成いたします。
• 時間の節約
  煩雑な離婚協議書の作成を当事務所にご依頼いただくことで、お客様の貴重な時間を節約できます。
• トラブル予防
  将来起こり得るトラブルを第三者からの視点で予測し、それを防ぐための条項を検討させていただきます。
• 専門的アドバイス
  離婚に関する法的な疑問や離婚後の手続なども専門家の立場からアドバイスいたします。

お問い合わせ

離婚協議書の作成について、ご不明な点やご相談がございましたら、お気軽に当事務所までお問い合わせください。経験豊富な行政書士が、お客様の状況に寄り添いながら、最適な離婚協議書や公正証書の作成をサポートいたします。

お客様の声

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住宅ローン審査における離婚協議書の役割と重要性－よくある質問と回答

Q.離婚協議書とは何ですか？
離婚協議書は、離婚に際して夫婦が合意した内容を文書にまとめたもので、財産分与、子供の親権、養育費、慰謝料などの取り決めを明確にします。将来的なトラブルを防ぐため、正式な文書として作成します。

Q.住宅ローン審査で離婚協議書が求められる理由は？
離婚協議書は、離婚後の財産分与や養育費の支払い義務が住宅ローンの返済能力に影響を与えるため、金融機関がこれを基に審査を行う際に重要です。

Q.どのような情報が離婚協議書に必要ですか？
財産分与、住宅ローンの返済負担、養育費、慰謝料の額と支払い方法などが具体的に記載されるべきです。

Q.住宅ローンの名義変更に離婚協議書がどう役立ちますか？
名義変更に関する取り決めが記載されていることで、金融機関は新たな債務者の責任を明確にし、審査を行う際に適切な判断ができます。

Q.養育費や慰謝料の支払義務は住宅ローン審査にどう影響しますか？
長期にわたる支払義務があると、借入者の返済能力に影響を与えるため、金融機関はこれらの支払いがローン返済に及ぼす影響を慎重に評価します。

Q.離婚協議書が提出されない場合、どうなりますか？
提出されない場合、金融機関は借入者の財務状況や支払い能力を正確に把握できず、審査ができない場合があります。

Q.離婚協議書の内容が不完全な場合、審査にどう影響しますか？
内容が不完全だと、金融機関は審査で不確定要素を抱えたまま判断を下さざるを得ず、審査に通る可能性が低くなることがあります。

Q.どのようなケースで離婚協議書の提出が不要ですか？
住宅ローンがすでに完済されている場合や、離婚後の支払義務が発生しない場合など、具体的な状況によって提出が不要になることがあります。

Q.財産分与が絡む場合、どのような取り決めが必要ですか？
不動産の所有権の移転、ローン名義の変更、分与後のローンの支払義務などを明確に記載することが必要です。

Q.支払義務の詳細な記載にはどんな要素がありますか？
養育費や慰謝料の額、支払いの頻度や期間、支払方法（振込など）や振込先の口座情報を詳細に記載します。

Q.離婚協議書が住宅ローン審査に及ぼす影響をどのように説明すれば良いですか？
支払義務がローン返済に与える影響を正確に評価し、その内容を金融機関に正直に説明することが重要です。

Q.離婚協議書を公正証書として作成する利点は？
公正証書として作成することで、協議書に記載された内容が強制執行力を持ち、義務を履行しない場合には裁判を経ずに強制執行が可能になります。

Q.離婚協議書の提出タイミングについての注意点は？
審査の前に適切なタイミングで提出し、必要な内容がすべて記載されていることを確認することが重要です。

Q.離婚協議書の作成に関して誰に相談すれば良いですか？
行政書士や弁護士などの専門家に相談することで、正確で適切な離婚協議書の作成が可能になります。

Q.離婚協議書が不備な場合の対応策は？
不備がある場合は、専門家に修正や補足を依頼し、再度提出することで、金融機関に正確な情報を提供することが求められます。

住宅ローン審査における離婚協議書の役割と重要性－まとめ

最後までご覧いただきありがとうございました。こちらの記事では、下記には、本記事を簡潔にまとめた内容を記載させていただきました。

1.離婚協議書とは何か？

離婚協議書は、離婚に際して夫婦間で取り決めた内容を文書にまとめたもので、以下の内容が含まれます。
・財産分与：結婚中に取得した財産や負債をどう分けるかを決定します。不動産、金融資産、負債などが対象となります。
・親権と養育費：子供がいる場合、親権の帰属や養育費の支払いについて取り決めます。
・慰謝料：離婚に伴い発生する慰謝料の額や支払い方法について記載します。

離婚協議書は、文書化することで将来的なトラブルを防ぎ、取り決めを履行するための証拠となります。公正証書として作成することで、強制執行力を持たせることができ、相手が取り決めを守らなかった場合に法的手段を取る際に有効です。

2.住宅ローン審査における離婚協議書の必要性

住宅ローンの審査では、以下の理由から離婚協議書の提出が求められることが多いです。
・収入や財産分与の確認：離婚後の財産分与によって借入者の資産状況が変わるため、金融機関はその内容を確認します。例えば、不動産の分与があれば、その不動産の評価額が借入者の資産として考慮されます。
・将来的な支払い義務：養育費や慰謝料の支払いがある場合、それが長期的な支出となり、ローンの返済能力に影響を与えるため、これらの支払い義務を明記する必要があります。
・ローン名義や物件の所有権の確認：離婚後も共同名義でローンを返済する場合や物件の所有権がどちらに移るのかなどが重要です。これらの取り決めが離婚協議書に記載されていることで、金融機関は新たな債務者の責任を正確に理解し、適切に審査を進めることができます。

3.離婚協議書に必要な情報と審査での評価

離婚協議書に記載すべき主な情報とその評価ポイントは以下の通りです。
・財産分与：どの財産がどちらに分与されるのか、特に不動産や金融資産の取り決めは重要です。これにより、金融機関は借入者の資産状況を把握し、審査を行います。
・住宅ローンの返済負担：離婚後、どちらがローンの返済を負担するのか、または返済負担をどう分担するのかを明確に記載します。もし片方が全額を引き継ぐ場合、その返済能力が審査でチェックされます。
・養育費：養育費の額、支払い期間、支払い方法について具体的に記載します。これにより、金融機関は長期的な支出を評価し、返済能力を判断します。
・慰謝料：慰謝料の額や支払い方法（分割払いまたは一括払い）についても記載します。特に一括払いの場合、借入者の財務状況に大きな影響を与えるため、審査で考慮されます。

4.離婚協議書の提出が必要な場合と不要な場合

（提出が必要な場合）
・共同名義の住宅ローンがある場合：ローン名義や物件の所有権の移転が明確にされていなければならず、金融機関は協議書を要求します。
・養育費や慰謝料の支払い義務がある場合：支払い義務がローンの返済能力に影響を与えるため、協議書に詳細が記載されていることが求められます。
・財産分与が絡む場合：特に不動産が関わる場合、所有権の移転や分与に伴う支払いについて明確にする必要があります。

（提出が不要な場合）
・ローンをすでに完済している場合：ローン返済の義務がないため、協議書の提出が不要なことが多いです。
・離婚後の支払い義務が発生しない場合：養育費や慰謝料の支払い義務がなく、財産分与も完了している場合は、協議書の提出が不要となることがあります。

5.住宅ローン審査における離婚協議書の作成上の注意

（明確な財産分与の取り決め）
・所有権の移転：不動産の所有権がどちらに移るのかを明確にし、手続きや条件も記載します。
・ローン名義の変更：ローン名義の変更について具体的な取り決めを行い、新たに引き継ぐ人物を明確にします。
・分与後の支払い義務：ローン返済の負担がどちらに残るのか、または分担する方法を詳細に記載します。

（支払い義務の詳細な記載）
・支払額と期間：養育費や慰謝料の額、支払いの頻度、期間について詳細に記述します。
・支払方法：支払いの方法や振込先、支払いの証明書類についても明記します。

この記事を書いた人

行政書士　大倉雄偉

大倉行政書士事務所
保有資格　行政書士
　　　　　宅地建物取引士
役職　旭東支部役員
専門業務　離婚・遺言相続、その他民事法務